Der Artikel richtet sich an Expats, die ein Haus oder eine Wohnung in Deutschland als Hauptwohnsitz kaufen wollen.
Häufige Missverständnisse
Im Internet gibt es eine Menge Informationen über Hypotheken in Deutschland, und viele davon sind für ausländische Investoren geschrieben, im Gegensatz zu Expatriates, die in ihrer neuen Heimat Wurzeln schlagen wollen.
Sie benötigen eine große Anzahlung: Falsch
Eines der häufigsten Missverständnisse ist, dass Sie eine beträchtliche Anzahlung benötigen, um eine Hypothek in Deutschland zu erhalten. Dies ist einfach nicht wahr.
Mehrere Artikel, die ich gelesen habe, weisen darauf hin, dass man für den Kauf eines Hauses in Deutschland eine Anzahlung von 30-40 % benötigt. Das ist absoluter Quatsch.
Es mag zwar zutreffen, dass Ihnen die günstigsten Raten und eine größere Anzahl von Hypotheken in Deutschland zur Verfügung stehen, wenn Sie eine größere Anzahlung haben, aber das ist bei weitem nicht der wichtigste Faktor, der die Wahrscheinlichkeit bestimmt, dass Sie ein Wohnungsbaudarlehen erhalten.
Es ist schwierig, eine Hypothek zu erhalten: Falsch
Ein weiterer weit verbreiteter Irrglaube ist, dass es in Deutschland schwieriger ist, eine Hypothek zu bekommen als in anderen europäischen Ländern. Dies rührt wahrscheinlich daher, dass der Erwerb einer Immobilie etwas ist, was Deutsche wahrscheinlich nur einmal im Leben, wenn überhaupt, tun werden.
Kulturell gesehen ist es für Deutsche die Norm, eine Immobilie als Einfamilienhaus zu kaufen, oft ein eigenes Haus zu bauen und dann ein Leben lang dort zu bleiben. Die Kosten für den Erwerb einer Immobilie in Deutschland liegen irgendwo zwischen 10-12%.
Autsch!
Deshalb fangen Deutsche nicht klein an und klettern auf der Immobilienleiter nach oben, wie die Briten dazu neigen.
Vielleicht ist es eine Folge davon, dass Hypothekenprodukte nicht so stark beworben werden. Eine unabhängige Hypothekenberatung ist nicht so reichlich leicht zu finden wie in anderen europäischen Ländern wie Spanien und Großbritannien, wo der Kauf einer Immobilie etwas ist, was die meisten jungen Leute anstreben.
Das soll auch nicht heißen, dass Banken und Hypothekengeber über sich selbst herfallen werden, um Ihnen Geld zu leihen. Sie brauchen einen festen Arbeitsplatz und eine gute Kreditgeschichte, um eine realistische Chance zu haben, ein gängiges Hypothekenprodukt angeboten zu bekommen.
Aber das Antragsverfahren ist strenger
Das Konzept des „Einkaufs“ einer Hypothek und der alle paar Jahre stattfindenden Neuverschuldung, wie man es in Ländern mit einer stärker verbreiteten Eigentumskultur tun kann, existiert hier nicht wirklich.
Zusammen mit der geringeren Nachfrage nach Hypothekenprodukten als Folge der kulturellen Mentalität des „Haus-für-Leben“ bedeutet dies natürlich, dass es auf dem Markt weniger Wettbewerb gibt. Daher wird dringend empfohlen, sich umzusehen, um das beste Angebot zu erhalten, und einen Maklerservice in Anspruch zu nehmen, um genau zu verstehen, welche Optionen und Arten von Produkten zur Verfügung stehen.
Wenn Sie nur bei Ihrer Hausbank nachfragen, werden Sie in Ihrer Auswahl ziemlich eingeschränkt sein.
Es kann sein, dass Hypotheken in Deutschland als schwieriger zu bekommen empfunden werden, weil die Banken und Bausparkassen hierzulande auf jeden Fall mehr über Sie wissen wollen, bevor sie Ihnen Geld leihen.
Es wird alles auf der Grundlage des wahrgenommenen Risikos bewertet.
Feste Tarife
In Deutschland ist es weitaus üblicher, eine Hypothek für einen längeren Zeitraum zu sichern.
Die gängigste Hypothekenart auf dem Markt hat in der Regel einen festen Zinssatz für 10 Jahre, obwohl auch 15 oder sogar 20 Jahre auf dem Markt leicht verfügbar sind. Die kürzest mögliche Option ist normalerweise 5 Jahre.
Ein klarer Vorteil ist natürlich die Stabilität und die Möglichkeit, über einen langen Zeitraum in die Zukunft zu budgetieren. Der Nachteil ist, dass man, wenn man zu einem ungünstigen Zeitpunkt einsteigt und der Zinssatz dann deutlich sinkt, nicht aus den aktuellen Bedingungen aussteigen kann, bis es Zeit für eine Verlängerung ist.
Überbezahlung & Unterbezahlung
Die Flexibilität bei Hypothekenzahlungen kann in Deutschland etwas eingeschränkt sein.
Das Einlegen einer „Zahlungspause“ oder eines „Zahlungsurlaubs“ ist so gut wie unbekannt, obwohl pauschale Eigenkapitalzahlungen und die Verschiebung der Rückzahlungsrate nach oben oder unten zur Verlängerung oder Verkürzung der Laufzeit Ihrer Hypothek sehr viel häufiger vorkommen.
Es ist ein relativ übliches Merkmal von Hypotheken, Ihnen die Möglichkeit zu bieten, einmal pro Jahr bis zu 5% des verbleibenden Hypothekenwertes in Form von pauschalen Eigenkapitalzahlungen zu zahlen.
Die Änderung des Tilgungsplans (Tilgungsplan oder Tilgungsrate) ist ebenfalls ein übliches Merkmal vieler Hypotheken, auch wenn die Zeiträume, in denen Sie dies ändern dürfen, in der Regel begrenzt sind.
Rückzahlung von Hypotheken
Die Tilgungshypothek ist die klassische Hypothekenform, die in Deutschland, wie auch in den meisten anderen Ländern, angeboten wird.
Der feine Unterschied in Deutschland besteht darin, dass die Hypothek in der Regel auf der Grundlage des prozentualen Anteils des jährlich zurückzuzahlenden Darlehens, im deutschen Sprachgebrauch Tilgung genannt, und nicht auf der Anzahl der Jahre, in denen das Darlehen zurückgezahlt werden soll, eingerichtet wird.
Während im Vereinigten Königreich – zum Beispiel – eine Hypothek gewöhnlich auf der Grundlage des theoretischen Zeitrahmens für die Rückzahlung des Darlehens (mit 25 Jahren als häufigste Hypothek) konfiguriert wird, fordert Sie das deutsche System auf, anzugeben, wie viel des Darlehens Sie jedes Jahr zurückzahlen möchten.
Das Minimum beträgt in der Regel 1 %, was je nach dem geltenden Zinssatz die Laufzeit des Darlehens bestimmt.
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